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生命保険の仕組み
2014.02.13
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私達が普段加入している生命保険とはどのような仕組みで出来ているのでしょうか。保険会社は、良い事ばかり宣伝しますが、その中身が気になっている人もいるかと思います。
そこで、生命保険の中身、仕組みについて簡単にご説明いたします。
まず、全ての生命保険は、「主契約」+「特約」が基本的な構成となっています。
主契約は死亡保険金や満期保険金、年金などのお金が支払われる生命保険の基礎となる部分で、特約保険は、医療保障、後遺障害などに備えるなど、
死亡保障を上乗せするオプション部分の事です。
そして、生命保険の主契約となる部分は、大きく分けて3種類しかありません。
それは、定期保険、終身保険、養老保険の3つだけです。
1つずつ見ていくと、
定期保険は、あらかじめ決められた期間内に死亡してしまった場合に保険金が払われます。 生存給付はなく死亡保障は期間限定なので、割安な保険料で高額な保障をつけることができます。
次に、終身保険は、死亡保障が一生涯続く生命保険です。 生存給付はなく、死亡保障の期間が無制限の保険で、定期保険よりも保障期間が長い分だけ保険料は高くなります。
最後に、養老保険ですが、死亡保障と生存給付を合わせた保険です。保障と貯蓄が充実している分、保険料が一番高くなりやすい保険です。
様々な保険は、上記3つを単独若しくは組み合わせ、保険対象者や期間、補償の程度と特約の組み合わせにより多様な種類の商品を設計しています。
それでは、特約にはどういったものがあるのでしょうか。
例えば、定期保険特約、災害割増特約、傷害特約、災害入院特約、疾病入院特約、介護特約、リビング・ニーズ特約、指定代理請求特約などがあります。
それでは、保険会社との関係では、どうなっているでしょうか。
保険会社と契約書の間では、保険加入者側には、契約へのかかわり方によって、保険契約者、被保険者、受取人などがあります。また、保険会社から受取るお金としては、保険金のほか保険の種類によって給付金、年金、配当金などがあります。以上の様に、一見複雑に見える生命保険ですが、基本は上記のようなものが組み合わさって設計されています。

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